こんにちは！人生の折り返し地点、40代の皆さん。
仕事もプライベートも板についてきたけど、ふと将来のことが気になる年頃じゃないですか？
「年金って、ちゃんともらえるの？」
「繰上げって得なの？損なの？」
「オレの年収500万で、老後って生きていけるのか？」
…そんな“モヤモヤ”を吹き飛ばすために、今回は「厚生年金の繰上げ・繰下げ」についてポップにわかりやすくお届けします！
◆ そもそも「厚生年金」って何だっけ？
まずは基本をおさらいしましょう！
厚生年金とは、会社勤めの人（いわゆるサラリーマンや公務員）が入っている公的年金制度。
国民年金（基礎年金）に上乗せされる形で支給されます。
ざっくり言うと：
- 国民年金（基礎年金）：誰でももらえる最低限の年金。
- 厚生年金：会社員がもらえる“上乗せ”の年金。
つまり、会社員のあなたは、将来２階建ての年金がもらえるわけです！
◆ 平均年収500万で、いくら年金がもらえるの？
さて本題。年収500万円のサラリーマンが将来もらえる年金はいくらぐらい？
【ざっくり計算】
年収500万円で40年間厚生年金に加入した場合の年金額は…
- 国民年金（満額）：約80万円／年
- 厚生年金（平均）：約140万円／年
- 合計：約220万円／年（＝月18〜19万円程度）
「月18万円！？これで暮らせるの！？」
…って声が聞こえてきそうですが、ここからが本題です。
◆「繰上げ」と「繰下げ」ってどういうこと？
年金は原則65歳からもらえます。でも、以下の選択肢もあります：
- 繰上げ受給：60〜64歳の間に早めにもらう
- 繰下げ受給：66〜75歳の間に遅らせてもらう
それぞれにメリット・デメリットがあります。
◆ 繰上げ受給のメリット・デメリット
🔶 メリット
- 早くもらえる！（60歳からOK）
- 働くのがキツくなっても安心感
🔻 デメリット
- 最大30%減額（月0.4%ずつ減る）
- 減額は一生続く
- 働きながらもらうと一部停止される可能性あり
つまり、60歳から年金をもらうと、65歳からもらうより最大で30%少なくなるんです。
◆ 繰下げ受給のメリット・デメリット
🔶 メリット
- 最大84%増額（月0.7%ずつ増える）
- 長生きすればするほど得！
🔻 デメリット
- 遅くなるとそれまでの生活費が必要
- 働けなくなった時に収入ゼロの期間ができる
例えば70歳まで繰下げると、65歳開始より約42%アップ！
年金額が月18万円→25万円以上になる可能性も！
◆ 繰上げ vs. 繰下げ 損得ラインはどこ？
これ、よく聞かれるんですが…
▶️ 一般的な「損益分岐点」は？
- 繰上げ：約77〜78歳まで生きれば“損”
- 繰下げ：約82歳以上生きれば“得”
つまり、「長生きする自信がある人」は繰下げが得！
逆に「60代でお金が必要」「健康に不安あり」という人は繰上げも選択肢です。
◆ じゃあ、40代の今から何をすべき？
ズバリ、準備あるのみ！
✅ １）自分の年金見込み額をチェック！
- 「ねんきんネット」でカンタンに確認できます（無料）
- 毎年届く「ねんきん定期便」も要チェック！
✅ ２）繰上げ・繰下げのシミュレーションをしてみよう
- ファイナンシャルプランナーに相談してもOK
- 無料の年金計算ツールも多数あります
✅ ３）「年金だけじゃ足りない」現実を直視
- 企業型DC（確定拠出年金）やiDeCoの活用
- つみたてNISAなどの長期投資も視野に
◆ 結局、どっちがオトクなの？【まとめ】
| 項目 | 繰上げ受給 | 繰下げ受給 |
|---|---|---|
| 開始年齢 | 60〜64歳 | 66〜75歳 |
| 増減率 | 月0.4%減額（最大30%） | 月0.7%増額（最大84%） |
| おすすめな人 | 早くリタイアしたい人 | 健康で長生きしたい人 |
| 注意点 | 一生減額される | 受給開始まで生活費が必要 |
◆ 最後に：人生100年時代、年金を味方に！
40代は、まだ「老後」なんて先の話に思えるかもしれません。
でも、未来の安心は“今”の選択次第。
繰上げる？繰下げる？
どっちが正解じゃなく、「あなたに合った答え」が必要です。
「オレ、70まで働けるかも」
「早く引退してセカンドライフ満喫したい」
…そんな想いを大事にしながら、少しずつ準備を始めましょう！
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